70 % nemovitostí je v Česku podpojištěných. Majitelé to neví a při náhradě škody mají smůlu

Pocit falešné jistoty

Pojištění nemovitosti většina z nás vnímá jako odškrtnutou položku na seznamu povinností. Smlouva leží v šuplíku, pojistné odchází trvalým příkazem a my usínáme s vědomím, že střecha nad hlavou je v bezpečí. Jenže právě tenhle klid bývá často falešný. V posledním desetiletí vystřelily ceny nemovitostí, materiálů, stavebních prací i pozemků do výšin, které nikdo nečekal. To, co byla před pěti lety férová cena za dům, dnes sotva pokryje hrubou stavbu. Pokud vaše pojistka zamrzla v čase, máte problém. Jádro pudla se jmenuje podpojištění. Neviditelný rozdíl mezi tím, na co máte podle vašeho názoru nárok, a tím, co vám pojišťovna skutečně pošle na účet.

Propast mezi smlouvou a realitou

Princip pojištění majetku je v jádru prostý: pojistná částka má odpovídat nákladům na znovupostavení nemovitosti do původního stavu. Jakmile je částka ve smlouvě nižší než aktuální reprodukční hodnota stavby, vzniká podpojištění. Pojišťovny na tuto nerovnováhu nereagují náhodně, ale matematicky přesným krácením plnění. Je to pevný princip: pokud dům pojistíte jen na 60 % jeho skutečné hodnoty, pojišťovna vám vyplatí pouze 60 % z jakékoliv škody. A je úplně jedno, jestli vám shořela celá střecha, nebo jen praskla trubka v koupelně.

Litujeme, máte smůlu

Zní to jako nudná teorie, ale v praxi jsou to statisíce, které musíte vytáhnout z vlastní kapsy. Představte si rodinný dům, jehož znovupostavení by dnes vyšlo na 6 milionů korun. Majitel má ale ve smlouvě z roku 2016 stále uvedenou částku 3 miliony. Takových případů jsou v Česku tisíce. Staré smlouvy, které nikdo neaktualizoval. V tomto scénáři je dům pojištěn přesně na polovinu. Přijde vichřice, odnese střechu a faktura za opravu zní na 300 000 Kč. Majitel očekává, že pojišťovna škodu pokryje, vždyť limit 3 miliony je přece mnohem vyšší než 300 tisíc. Ale bohužel. Pojišťovna aplikuje koeficient podpojištění a vyplatí jen 150 000 Kč. Zbytek? Ten jde přímo z rodinného rozpočtu. U bytů je situace identická. Byt s hodnotou 5 milionů, pojištěný na historických 2,5 milionu, znamená v případě vytopení sousedy a škodě 100 000 Kč jen padesátitisícové bolestné od pojišťovny.

Dozvíte se to, až bude pozdě

Podpojištění je tichý nepřítel. Nevysílá žádné varovné signály, neupomíná se. Pojištění nemovitosti navíc patří k věcem, které řešíme jen v „zlomových“ momentech, tedy při nákupu, rekonstrukci nebo vyřizování hypotéky. Jakmile se na smlouvu usadí prach, pozornost se přesune k běžným starostem. Mezitím se ale svět venku mění. Ceny práce řemeslníků rostou, moderní technologie prodražují každou rekonstrukci a inflace ukrajuje z hodnoty peněz. Rozdíl se zvětšuje nepozorovaně, rok co rok, o jednotky i desítky procent.

Okamžik pravdy

Skutečná hrozba podpojištění se vybarví až v troskách nebo v zaplaveném obýváku. Právě tehdy se z abstraktního pojmu stává hmatatelný finanční náraz. Majitel, který počítal s tím, že ho pojištění „podrží“, najednou zjišťuje, že stojí na vratkých nohách. Pokud máte v bance dostatečný polštář, je to „jen“ drahá a nepříjemná lekce. Pokud ale žijete od výplaty k výplatě nebo splácíte vysokou hypotéku, může být krácení plnění likvidační.

Horší než kdy dřív

Podpojištění tu bylo vždycky, ale patrně nikdy nebylo tak masivní jako dnes. Může za to zběsilý růst cen ve stavebnictví v posledních letech. Zatímco dříve ceny rostly lineárně a pomalu, nedávné skoky vymazaly relevanci i relativně mladých smluv. Mnoho lidí dnes žije v domech, které by za částku uvedenou v pojistce dnes ani nepostavili, ani neopravili. Pasivita v tomto případě není jen lenost, je to hazard s vlastním majetkem. Každý rok, kdy smlouvu neotevřete a neporovnáte s realitou, zvyšujete sázku proti sobě. V sázce přitom není nic menšího než vaše střecha nad hlavou. Doslova.

P.S. Řešíte stavbu domu, možnosti větrání a vytápění? Navštivte online stavební veletrh Veleton, který probíhá 11. – 19. dubna 2026. Vstupenku lze stáhnout na tomto odkazu (počet vstupenek je limitován) . Těšit se můžete také na množství inspirace, živých přednášek, konzultací s odborníky i slevové vouchery.