Porovnali jsme život dvou rodin a zjistili, kdo si žije lépe. Obě domácnosti popsaly své výdaje

Vyšší příjem, nižší manévrovací prostor

Rodina paní Sandry žije v novostavbě rodinného domu v menší obci nedaleko krajského města. Nebudeme chodit kolem horké kaše a rovnou se přesuneme k číslům. Celkové náklady na stavbu a pozemek se pohybovaly kolem 7,2 milionu korun. Rodina vložila vlastní úspory ve výši zhruba 1,1 milionu korun a zbytek financovala hypotékou ve výši přibližně 6,1 milionu korun. Měsíční splátka hypotéky při třicetileté splatnosti a úrokové sazbě kolem 5,8 procenta činí zhruba 36 tisíc korun.

Hypotéka není jediný výdaj

Rodina má samozřejmě spoustu dalších provozních výdajů nejen na bydlení, na které je třeba myslet. Přestože jde o energeticky úspornou novostavbu, měsíční výdaje za elektřinu, vytápění, vodu a pojištění domu dosahují přibližně 6 až 7 tisíc korun.

(Nad)průměrný příjem

Pochopitelně mnoho lidí bude zajímat celkový příjem rodiny, na který jsme se paní Sandry také zeptali. Celkový čistý příjem domácnosti činí zhruba 90 tisíc korun měsíčně. Její manžel pracuje jako projektový manažer ve stavebnictví a ona pracuje jako účetní s částečným home office. Podle Sandy se jedná o nadprůměrný příjem, a sama tvrdí, že přátelé v jejím okolí jsou na tom podobně a tak rozdíl v průměrnosti příliš nevnímá. Mají chlapce ve školním věku.

Málo do rezervy

Ačkoliv mají manželé nadprůměrný příjem, rozpočet domácnosti je výrazně zatížen. Samotné bydlení (tedy splátka hypotéky a provoz domu) pohltí přibližně 48 až 50 procent čistých příjmů. Po započtení výdajů na potraviny, dopravu, pojištění, školní potřeby a běžný volný čas se celkové měsíční výdaje dostávají na zhruba 80 tisíc korun. Rodině pak do rezervy příliš financí nezbývá, jak ostatně tvrdí i Sandra. Tato rezerva musí pokrýt veškeré mimořádné výdaje, jako je vybavení domácnosti, servis technologií, nečekané zvýšení cen energií nebo případný výpadek příjmu.

Něco za něco

Jejich výhodou je však vlastnictví nové nemovitosti s dlouhou životností a nízkými provozními náklady vzhledem k velikosti domu. Každá splátka hypotéky postupně snižuje dluh a zvyšuje hodnotu rodinného majetku, čehož si jsou manželé plně vědomi. Dům je prostorný a s vlastní velkou zahradou představuje stabilní zázemí pro dítě. Oproti rodině žijící v nájmu nejsou vystaveni riziku výpovědi z bydlení ani okamžitému růstu nájemného. Nevýhodou je naopak vysoký finanční závazek a nízká flexibilita. Jakýkoli pokles příjmů, změna zaměstnání nebo delší pracovní výpadek by znamenaly okamžitý tlak na rozpočet. Fixní náklady na bydlení nelze krátkodobě snížit a případný prodej domu by byl časově náročný a v krizové situaci by mohl vést ke ztrátě.

Patricie s Matějem si sjednali hypotéku a popsali postup i dokumenty, které dokládali. Poradili, kdo ji může vyřídit za vás a zadarmo

Menší závazky, vyšší finanční rezerva

Rodina paní Niky žije v bytě o dispozici 3+1 přímo ve městě. Platí nájemné 18 tisíc korun a přibližně 5 tisíc korun za energie a služby. Celkové náklady na bydlení činí 23 tisíc korun měsíčně.

Vyšší rezerva

Na bydlení dávají zhruba 31 % příjmů, tedy výrazně méně než rodina paní Sandy, která splácí hypotékou. Celkové měsíční výdaje se pohybují kolem 57 tisíc korun. Měsíční rezerva činí přibližně 18 tisíc korun, tedy více než dvojnásobek oproti rodině žijící v domě. Aktuálně má rodina naspořeno kolem 400 tisíc korun, což odpovídá zhruba sedmi měsíčním výdajům. V případě ztráty práce nebo nemoci mají manželé dostatek času reagovat bez okamžitého tlaku.

Slušný příjem

I v této domácnosti jsme se zeptali majitelů (pro porovnání) na jejich zaměstnání a čistý příjem. Ten dosahuje 75 tisíc korun, přičemž Nika pracuje v oblasti HR a její manžel v IT. Taktéž mají jednoho malého chlapce, který chodí momentálně do mateřské školy.

Výhodou je flexibilita

Rodina paní Niky žije blíž k práci, a jak sama tvrdí, odpadá jí starost s dopravou. S manželem mají jedno auto, ale využívají ho jen v případě, když jednou za rodinou. Kromě toho nemusí oproti Sandřiné rodině řešit opravy nemovitosti ani technický stav budovy. Krátkodobě tak mají více prostředků na volný čas a dovolené.

Co bude pak?

Jak už tu jednou zaznělo, říká se “něco za něco“. Nika sama tvrdí, že ji trochu znérvózňuje stav nejistoty, jelikož každý měsíc platí částku ve stejném řádu jako hypotéka, ale přitom bez vidiny vlastnictví majetku. Nájemné je holt čistý výdaj bez návratnosti. Pokud budou ceny nájmů dlouhodobě růst, manželé ponesou celé riziko. Pokud nezačnou průběžně investovat i jiným způsobem, na stáří nebudou mít zajištěné vlastní bydlení.

🔴 Mimořádná zpráva:

Rozdíl, který není vidět v příjmech

Kdybyste si mohli vybrat, který život byste brali raději? Rodina s hypotékou má vyšší příjem, ale nižší volné prostředky, přičemž každý měsíc funguje s minimální rezervou. Finanční stres není způsoben nízkým výdělkem, ale vysokými fixními náklady. Naopak rodina v nájmu má nižší příjem, ale vyšší likviditu. Disponuje hotovostí, kterou může použít na řešení problémů nebo investice. Krátkodobě si žije komfortněji.

Raději bych žil/a život paní Sandry

Raději bych žil/a život paní Niky

Podívejme se na to z dlouhodobého horizontu

Je zřejmé, že z krátkodobého hlediska vychází lépe rodina v nájmu. Má vyšší rezervu, nižší stres a větší flexibilitu. Z dlouhodobého hlediska však hraje roli akumulace majetku. Rodina v domě bude mít po splacení hypotéky nemovitost, jejíž hodnota pravděpodobně převýší zaplacené úroky a v pozdějším věku výrazně klesnou její měsíční náklady na bydlení. Naopak rodina v nájmu musí buď počítat s trvalým nájemným, nebo aktivně investovat část rezerv do jiných aktiv. Pokud rezerva slouží pouze ke spotřebě, finanční výhoda se časem vytrácí.

Závěrem lze říci, že krátkodobě má vyšší kvalitu života rodina v nájmu a dlouhodobě má lepší vyhlídky zase rodina ve vlastním domě, pokud zvládne období vysokého finančního tlaku bez zásadních výpadků příjmů. Rozhodujícím faktorem ve výsledku není typ bydlení, ale schopnost pracovat s rezervami. Hypotéka bez finančního polštáře znamená vysoké riziko a nájem bez dlouhodobého investičního plánu znamená ztrátu budoucí stability.

P.S. Chcete vědět, kde se dá na rozpočtu výstavby domu ušetřit a naopak kde má cenu neškudlit? Navštivte online stavební veletrh Veleton, který probíhá 19. ledna – 1. února 2026. Vstupenku lze stáhnout ZDARMA na tomto odkazu (počet vstupenek je limitován) . Těšit se můžete také na množství inspirace, živých přednášek, konzultací s odborníky i slevové vouchery.