Využíváte v bankovnictví tzv. „spořící obálky“? Pak pomáháte vydělat své bance, nikoli sobě

Banka není František z Assisi

Tyhle milé hračky si banky nevymýšlejí jen tak z dobroty srdce. Ve skutečnosti jste se právě stali dobrovolným dodavatelem těch nejcennějších dat, která finanční instituce potřebuje ke svému hlavnímu byznysu. K byznysu, o kterém běžný klient obvykle nemá ani potuchy a vůbec nad ním nepřemýšlí.

Abyste pochopili tenhle mistrovský trik, musíme se podívat na to, jak banky doopravdy vydělávají peníze. Nejsou to totiž poplatky za vedení účtu, i když ty také vylepšují bilanci. Skutečným zlatým dolem jsou vaše depozita, tedy to, co vám leží na účtech. Mechanismus je v jádru velmi jednoduchý. Na běžném účtu vám banka dává úrok blížící se nule, v současnosti klidně pod dvě desetiny procenta. Peníze, které u ní takto levně zaparkujete, ona obratem vezme a půjčí je někomu jinému na hypotéku nebo spotřebitelský úvěr za sazbu mnohonásobně vyšší, klidně atakující hranici osmi procent. Rozdíl tvoří čistý úrokový zisk, který se jen v českém bankovním rybníku počítá na stovky miliard korun ročně.

Co se děje s mými penězi?

Tady ale nastává logický zádrhel. Jak může banka vzít vaše peníze a s klidným svědomím je půjčit někomu jinému na dvacet let, když vy si je můžete vybrat hned zítra ráno v nejbližším bankomatu? Odpověď zní, že banka spoléhá na to, že to prostě neuděláte. A neopírá se přitom o nějakou naivní víru, nýbrž o statistiku a dlouhodobá data. Z pohledu instituce nejste individuality. Jste předvídatelný dav. Jeden klient si zítra vybere na ledničku, jinému přijde výplata, další prodá chatu a peníze tam uloží. V celkovém součtu hladina peněz v bance zůstává pozoruhodně stabilní.

Stabilní vklady jako chléb bank

Bankéři pro to mají dokonce i svůj odborný termín. Říkají tomu stabilní vklady neboli core deposits. Basilejský výbor pro bankovní dohled, což je takový globální architekt pravidel finančního světa, tento fenomén popisuje zcela otevřeně. Podle něj mohou banky u těchto peněz pracovat s takzvanou behaviorální splatností. Přeloženo do lidštiny to znamená zhruba toto: právně si ty peníze sice můžete odnést hned zítra, ale banka si díky matematickým modelům spočítá, že u ní reálně zůstanou třeba pět let. Díky tomu je tento výbor označuje za stabilní a nákladově velmi výhodné financování. A přesně podle toho banka s penězi nakládá a vyhodnocuje svá rizika.

Zdánlivé dárečky klientům, které slouží bance

Proč by banka pracně a složitě odhadovala vaše budoucí chování z transakční historie a historických krizí, když vás může chytrým designem aplikace přimět, abyste jí to řekli sami? Vy si v telefonu nadepíšete obálku „Nové auto – červen 2028“ a vložíte do ní 500 tisíc. Máte dobrý pocit, jak jste zodpovědní. Banka má ale radost ještě o něco větší. Právě jste jí totiž naservírovali čistou informaci o tom, na co peníze máte a kdy přesně očekáváte, že je budete potřebovat. Poskytli jste jí tak behaviorální data značné hodnoty. Moderní banky, jako je třeba britské Monzo, se netají tím, že přesně taková data ze spořicích cílů detailně analyzují.

Sběr informací má totiž přímý dopad na to, jak si instituce modeluje svou budoucnost. Tomáš Sobotka, partner poradenské společnosti EY pro finanční instituce, to popisuje zcela bez obalu. Uvádí, že cílem takzvaných run-off profilů je určit výši očekávaných odtoků depozit v předem stanoveném časovém horizontu. Jinými slovy, pomocí dat a metod strojového učení se banka snaží mapovat, kdy peníze odtečou. Když jí své plány prozradíte prostřednictvím obálek, její modely likvidity se rázem zpřesní.

Kdo to chápe, vydělává, ostatní to sponzorují

Celé je to vlastně ukázková lekce z moderní psychologie prodeje. Výzkumníci Dong Beom Choi a Ulysses Velasquez z newyorského Fedu k tomu došli ve své nedávné práci, kde mimo jiné upozorňují, že lepší zákaznický servis pomáhá bankám přilákat stabilní vklady a zvýšit lepivost financování. Čím víc vám banka dává pocit, že se o vás stará a nabízí vám chytré nástroje, tím déle u ní své peníze necháte ležet a nebudete přemýšlet o odchodu.

Rozumějte mi správně, spořicí obálky nejsou žádný podvod. Opravdu slouží svému účelu a pomáhají lidem lépe strukturovat rodinné finance. Je ale zdravé sundat si občas růžové brýle. Ve chvíli, kdy si nadepisujete svůj další finanční cíl, nekomunikujete s hodným strýčkem. Komunikujete s chladným analytickým strojem, kterému právě dobrovolně dáváte klíč k tomu, aby mohl vaše úspory ještě efektivněji využít pro svůj vlastní zisk, ze kterého vám pravděpodobně nic dalšího nedá. Vy máte uklidňující pocit kontroly nad svým životem a banka má díky vám zase o něco větší jistotu pro své operace. Je to dokonalá symbióza, o jejímž skutečném fungování se s vámi ale na pobočce bavit rozhodně nebudou.

P.S. Řešíte stavbu domu, možnosti větrání a vytápění? Navštivte online stavební veletrh Veleton, který se uskuteční 17. – 31. ledna 2027. Vstupenku lze získat již nyní na tomto odkazu (počet vstupenek je limitován). Těšit se můžete na množství inspirace, živých přednášek, konzultací s odborníky i slevové vouchery.