„Odhadce ocenil dům směšně,“ říkají manželé. Rezervační smlouvu už ale podepsali a celou částku od banky nedostanou

Cesta za vlastním domem

Manželé hledali vhodné bydlení pro svou rozrůstající se rodinu více než rok. Teprve až po desítkách prohlídek objevili na okraji menšího města starší, ale udržovaný rodinný dům s dispozicí 4+1 a menší zahradou. Majitel za nemovitost požadoval rovných 6 milionů korun. Manželé měli z prodeje předchozího bytu a vlastních úspor našetřeno 1,2 milionu korun, což tvořilo 20 % z celkové sumy. Zbylých 4,8 milionu korun plánovali pokrýt hypotečním úvěrem, u kterého si předem zjistili aktuální úrokové sazby. Vše se zdálo být dobře spočítané a rodina bez váhání podepsala rezervační smlouvu. Současně zaplatila rezervační poplatek ve výši dvou set tisíc korun, který se měl započítat do kupní ceny. Smlouva však počítala s jeho propadnutím v případě, že manželé obchod nedokončí z důvodů na své straně.

Návštěva bankovního odhadce

Proces žádosti o úvěr začal dodáním potřebných dokumentů a banka následně vyslala na místo svého odhadce. Manželé očekávali pouze formální potvrzení kupní ceny, protože dům podle nich odpovídal běžnému standardu v dané lokalitě. Po několika dnech jim ovšem úvěrový specialista zavolal s jiným výsledkem. Bankovní posudek stanovil hodnotu nemovitosti pouze na pět milionů korun. Odhadce ve svém reportu zohlednil starší střechu, původní elektroinstalaci i aktuální ochlazení poptávky po nezrekonstruovaných stavbách. Pro rodinu to znamenalo, že při běžném 80% financování jim banka byla ochotna půjčit maximálně 4 miliony korun místo požadovaných 4,8 milionu, se kterými od začátku počítali.

Debata s prodávajícím

S chybějícími osmi sty tisíci korunami se manželé obrátili na realitní kancelář a samotného majitele domu. Doufali, že nižší odhad banky poslouží jako pádný argument pro snížení prodejní ceny. Podle bankovního posudku totiž nemovitost neměla dostatečnou zástavní hodnotu pro požadovanou výši úvěru. Majitel ale slevu odmítl. Argumentoval tím, že má v záloze další zájemce, kteří jsou ochotni plnou částku zaplatit z vlastních zdrojů bez nutnosti čerpat hypotéku. Neústupnost prodávajícího je postavila do úzkých. Zůstali v situaci, kdy měli platnou rezervační smlouvu, chybělo jim téměř milion korun do plné úhrady a termín pro podpis kupní smlouvy se blížil.

Jak rychle přijít k penězům?

Najednou museli rychle vymyslet, jak situaci zachránit. Vzít si spotřebitelský úvěr na chybějící částku nedávalo smysl. Banky velmi přísně posuzují schopnost splácet a další půjčka ve výši 800 tisíc korun by jejich finanční situaci výrazně zkomplikovala. Další možností bylo sehnat jinou nemovitost do zástavy. Zvažovali, zda by jim rodiče nenechali na přechodnou dobu ručit jejich bytem. Tím by se hodnota celkové zástavy zvýšila a banka by jim půjčila požadovaných 4,8 milionu. Rodiče ovšem měli před důchodem a z ručení vlastní střechou nad hlavou měli pochopitelné obavy, takže tuto variantu obě strany brzy zavrhly.

Záchrana rodinných úspor

Třetí variantou bylo požádat širší rodinu o hotovost. Po dlouhém přemýšlení a počítání se příbuzní složili a chybějících 800 tisíc korun manželům nabídli formou bezúročné výpomoci. Ti však museli způsob financování projednat také s bankou, protože i rodinná půjčka představuje další finanční závazek. Banka nakonec jejich finanční situaci vyhodnotila jako dostatečnou a hypotéku schválila. Manželé tak nemuseli odstupovat od obchodu a nepřišli o dvousettisícovou zálohu. Vyhnuli se také dalším finančním sankcím, které by z nedodržení lhůty plynuly. Na začátku celého procesu vůbec netušili, že kupní cena a hodnota v očích banky mohou být dvě velmi odlišná čísla, přičemž finanční ústav se vždy řídí tím svým vlastním, mnohem konzervativnějším výpočtem.

P.S. Hledáte inspiraci pro Vaše bydlení? Navštivte online stavební veletrh Veleton, který se uskuteční 17. – 31. ledna 2027. Vstupenku lze získat již nyní na tomto odkazu (počet vstupenek je limitován). Těšit se můžete na množství inspirace, živých přednášek, konzultací s odborníky i slevové vouchery.