HLEDEJ


ČLÁNKY ▸
KATALOG DOMŮ
FIRMY ▸
NÁSTROJE ▸

Hypotéku jde snadno zvládnout i v krizi. Odborník radí, jak na to

Slovo hypotéka se v posledních měsících dostalo na tzv. černý seznam spolu s cenami za plyn a zálohami za elektřinu. Raketový nárůst hypotečních sazeb je v současné době pro mnohé rodiny problémem, na který hledají ten správný recept. I když se situace, které zažíváme, mohou lišit, vždy existují nějaká řešení. Dnešní článek jsme vypracovali na základě rozhovoru s hypotečním specialistou Ing. Petrem Pleškem, EFA, který se v tomto oboru pohybuje několik let. Podívejme se, jaké možnosti se ohledně stávajících hypoték v této turbulentní době nabízejí a na co si dát pozor.


Odborník radí jak zvládnou rostoucí sazby hypoték
VÍCE FOTOGRAFIÍ V GALERII »
ⓘ Foto: Petr Plešek (se souhlasem)

Prodloužení doby hypotéky. Na co si dát pozor?

Jako prvním a nejvíc logickým krokem se jeví prodloužení doby splatnosti hypotéky. Díky němu lze dosáhnout nižší měsíční splátky, nicméně to má svá ale. Maximální doba splatnosti hypotéky je aktuálně v České republice stanovena na 30 let. Ještě nedávno se sice objevovaly na trhu výjimky v podobě hypotéky na 40 let, jejich plnění bylo však svázáno s přísnými podmínkami. Pokud se rozhodnete si svou hypotéku prodloužit, jednoznačně si ověřte u banky tyto 3 základní parametry:

1.      Do jakého věku musí být úvěr splacen?

U některých institucí lze v současné době prodloužit dobu splácení hypotéky až do 70 let. V krajních případech (týkající se zejména stavebních spořitelen) může být tato věková hranice až 75 let. V případě, že se rozhodnete pro tuto volbu, je určitě dobré mít na paměti, zda vám okolnosti vašich příjmů umožní být schopni splácet (nyní je věk odchodu do důchodu stanoven na 65). 

2.      Umožňuje úvěrová instituce zohlednit věk nejmladšího klienta?

Pokud máte hypotéku podanou jako manželský pár, je dobré si ohlídat, zda instituce zohledňují splatnost nejmladšího klienta. To znamená, že maximální věková hranice se bude odvíjet od nejmladšího věřitele. Do hypotéky je možný i vstup třetí osoby starší 18 let, kterou musí být osoba výdělečně činná (například pracující potomek). Podmínky zohlednění nejmladšího klienta se mohou mezi jednotlivými uvěrovými institucemi lišit a mohou být spojeny s různými specifickými podmínkami.  

3.      Typ splácení úvěrových institucí, který nabízí

Úvěrové instituce nabízejí dva typy splácení úvěru:

  • Anuitní úvěr (klasická hypotéka) – je nejčastější variantou. Vypočtená anuitní splátka je během celé doby fixace neměnná. Splátka se skládá z úroku a úmoru, které se s každou splátkou mění. Úrok s každoměsíční splátkou klesá a úmor roste. Celkový dluh vůči uvěrové instituci se tak každý měsíc zmenšuje.
  • Překlenovací úvěr týká se převážně již zmíněných stavebních spořitelen, kde tvoří historicky až 90 % všech úvěrů. Překlenovací úvěr je určen k překlenutí doby, po kterou smlouva nesplňuje podmínky pro vznik. Klient tedy splácí úroky a zároveň si dospořuje v rámci stavebního spoření, aby dosáhl na určité % z vypůjčených peněz a překlenul překlenovací úvěr do řádného úvěru.

Obecněji je výhodnější anuitní typ splácení. Pokud si pro svůj hypoteční úvěr zvolíte stavební spořitelnu například z důvodu nižší úrokové sazby, ověřte si, jaký typ splácení nabízí. Modelový příklad rozdílu mezi hypotékou a překlenovacím úvěrem na půjčené částce 2 000 000 Kč jsme pro vás vypracovali v galerii.

Fotogalerie:

ⓘ Foto: Petr Plešek (se souhlasem) , kurzy.cz, Dřevostavitel.cz, skas0203

Změna úvěrové instituce? Pravidlo, že nevěrník bude potrestán, dnes neplatí

Pokud se klient rozhodne změnit úvěrovou instituci v průběhu fixace, má na to plné právo. S jakými poplatky ale počítat? V současné chvíli uvěrové instituce můžou odcházejícímu klientovi naúčtovat pouze účelně vynaložené náklady spojené s vyčíslením úvěru. Výše těchto poplatků se pohybuje v rozmezí stovek až jednotek tisíc korun. V minulosti se objevily případy, kdy banky účtovaly vysoké poplatky za předčasné splácení. Nicméně ČNB tyto přestupky ze strany úvěrových institucí pokutuje.

Jak dlouho budou tyto „drobné“ sankce trvat, je otázkou. Banky se již delší dobu pokoušejí zavést zákonem podmíněné jednotné vyšší sankce. Tyto sankce by se měly pohybovat v řádech jednotek procent celkového úvěru.

Předčasné splácení hypotéky – jaké jsou možnosti?

Může nastat ve vašem životě situace, že budete schopni splatit větší část hypotéky najednou. Dle zákona č. 257/2016 Sb. (Předčasné splacení spotřebitelského úvěru, § 117) má každý klient nárok každý rok k výročí úvěru zdarma bez sankce splatit až 25 % z výše celkového úvěru. Je tedy teoreticky možné během 5 let splatit celou hypotéku a přeplatit jen „pár korun“. Zároveň vám přitom nehrozí žádné sankce. Dále pokud jednoho z účastníků úvěru postihne trvalá invalidita nebo předčasné úmrtí, je možné splatit celý úvěr najedou bez úroků. Každoroční předčasné splácení hypotéky je výhodné v tom, že ušetříte značnou část financí na úrocích.

Refinancování hypotéky – kdy mám na něj nárok a jak postupovat při konci fixace?

Pokud jste v současné době v situaci, kdy vám končí fixace hypotéky u současné banky, nečekejte na „zázrak“ v podobě nové nabídky, ve které vás odmění za věrnost. Jednoznačně se vyplatí udělat si průzkum trhu buď osobně nebo přes pověřenou osobu. Současné rozdíly v hypotečních sazbách se u jednotlivých bank pohybují v rozmezí až 0,5–1,0 %. Je proto dobré ověřit si, co současný trh nabízí. Aktuálně se refinancovat vyplatí pouze, pokud vám končí doba fixace. Vzhledem k míře současných sazeb se doporučuje dělat fixace na co nejkratší období. Souhrn všech důležitých informací naleznete přehledně v naší galerii.

Mohlo by vás zajímat: Levné domy na klíč – 10 nejdostupnějších od českých firem

Alternativní řešení ze západu? Efektivní krátkodobé pronájmy pokojů

Přesto, že se toto řešení může jevit jako špatný vtip, v západním světě je tento způsob zcela běžnou praxi. V Anglii není nijak neobvyklé pronajmout nevyužitý pokoj v domě nebo bytě na jakkoli dlouhou dobu. Tamní ceny nemovitostí a splátky hypoték jsou mnohem méně výhodné jak u nás a přispět do rodinného rozpočtu jednoduchým pronájmem není nijak ke škodě. Uveďme si nyní příklad toho, máte-li vlastní byt 3+1 ve městě, které je turisticky zajímavou oblastí. Aktuálně bydlíte v bytě jen dva a jeden pokoj máte volný. Skrze aplikaci (dnes jich je celá řada) jednoduše nabídnete váš pokoj ke krátkodobému pronájmu za přiměřenou cenu. Dobu a dny pronájmu si můžete vy jako pronajímatel zvolit dle vlastního uvážení. Nejste tak nijak časově limitováni. Další výhodou je, že krátkodobé nájemníky si můžete vybírat vy sami na základě jejich profilu a referencí od jiných pronajímatelů. Rovněž si sami může zvolit preference, jako je věk atd. Pokud se vám podaří pronajmout váš pokoj třeba jen na 7 dní v měsíci vždy 2 osobám, lze tím vydělat poměrně zajímavou sumu. Dalším přínosem pro vás může být setkání se s novými lidmi a navázání nových přátelství.

Mohlo by vás zajímat: Nájemní smlouva 2022: Na co si dát pozor + vzor ke stažení

Blýská se na lepší časy hypoték?

I když se zdá být všechno černé, na posledním zasedání ČNB nezvýšila úrokové sazby. Současně došlo i k poklesu úrokových sazeb některých bankovních institucí u pětiletých fixací. Nejedná se v tomto směru o žádný přelomových obrat k lepšímu, ale vzhledem k předchozímu několikaměsíčnímu růstu jsou to první náznaky zlepšení. Avšak i nadále se názory odborníků na budoucí vývoj hypotečních úvěrů velmi liší a není zcela zřejmé, co očekávat.

Mohlo by vás zajímat: Rodinný dům lze pořídit levněji než byt. Odborník radí, jak na to

P.S. Zvažujete stavbu dřevostavby? Zúčastněte se dne otevřených dřevostaveb, v rámci kterého můžete zdarma osobně navštívit přes 50 dokončených nebo rozestavěných staveb, a také místa, kde se dřevostavby vyrábí.


Líbil se Vám tento článek? Kupte redakci kávu! Stačí poslat SMS s textem KAFE na číslo 90211. Cena SMS je 39,- Kč. Děkujeme!


Vydáno dne:
28.08.2022

Photocredit: Petr Plešek (se souhlasem)

2

Nedosáhli jste na hypotéku? Nezoufejte, poradíme, jak hypoteční úvěr získat

Získat od banky hypotéku je čím dál těžší a stále více lidí na ni nedosáhne. Co dělat, pokud ani vám banka hypoteční úvěr neschválila?

V bungalovu za 2,5 milionu Kč se budete cítit jako doma

Hledáte malý a útulný dům, ve kterém se budete cítit skvěle? Možná jste ho právě našli. Navštivte naši fotogalerii a prohlédněte si dispozici bungalovu 2+kk.

Manželé v nejlepším věku si nechali postavit bungalov 4+kk za Prahou. Milion za zahradu odmítli

Navštivte s námi prostorný bungalov 4+kk, který si nechali za Prahou postavit manželé Marcela a Karel. Co si na nové dřevostavbě pochvalují a co by naopak udělali jinak?

Žebříček 10 nejoblíbenějších českých bungalovů 4+kk – přehled půdorysů a cen

Plánujete začít stavět bungalov 4+kk a hledáte inspiraci pro své bydlení? Porovnejte půdorysy, ceny i fotografie různých typů bungalovů v našem článku.