Senioři mohou k důchodu získat tisíce Kč měsíčně navíc. Díky zpětné hypotéce

Hypotéka naruby

Mechanismus, o kterém si dnes povíme, se jmenuje zpětná hypotéka. Velmi zjednodušeně řečeno se jedná o dohodu mezi vlastníkem nemovitosti a institucí o tom, že vlastník této instituci odprodá práva na část nemovitosti nebo na celou svou nemovitost a za to dostane peníze buď rovnou „na ruku“ nebo formou renty pravidelně každý měsíc. Čím vyšší je hodnota nemovitosti, kterou senior vlastní, a čím je vyšší jeho/její věk, tím vyšší můžou být částky, kterými si takto může přilepšit ke svému důchodu. Tento finanční produkt má několik aspektů a ne všechny se dají označit zrovna za pozitivní. Pojďme je společně prozkoumat.

Ne každý vlastní hodnotnou nemovitost

Předpokladem pro využití zpětné hypotéky je věk, obvykle alespoň 60 let, a vlastnictví nemovitosti, na kterou je možno tuto hypotéku aplikovat. Ceny, na něž instituce zpětnou hypotéku s klientem sjednávají, obvykle odpovídají pouze 10–50 % ceny dané nemovitosti. Navíc z hlediska očekáváné inflace lze říci, že klesající hodnota peněz bude, na rozdíl od klasické hypotéky, hrát v neprospěch klienta. Senior však dostává fixní rentu až do svého úmrtí a poté se do dědického řízení o jeho nemovitost přihlásí instituce, která s ním tuto zpětnou hypotéku sjednala, a řekne si o svůj podíl z prodeje dané nemovitosti.

🔴 Nejvíc lidí právě čte:

Dům na klíč s kuchyní do L, spíží a dvěma koupelnami za 3 miliony Kč

Rozčarování dědiců

Asi největším problémem tohoto finančního produktu je přítomnost dědiců, tedy např. dětí seniora, kteří očekávají, že danou nemovitost zdědí. Jsou posléze poněkud rozčarovaní, že se tak nestalo. Z hlediska rodinných vztahů tedy může taková věc zbytečně vyvolat nepříjemné situace. Je proto žádoucí, aby senior takové věci s oficiálními dědici předem konzultoval. Na druhou stranu je nutné zmínit, že mnoho lidí si dědictví vžilo jako právo získat majetek po svém předchůdci, aniž by tento nárok měl jakékoli racionální vysvětlení. Zmiňme na tomto místě například kulturní zvyklosti některých indiánských kmenů, kteří dědictví vůbec neznali a majetek vždy pohřbili společně se zesnulým. Jak ale víme, v naší kultuře je to jinak a právě tak je potřeba s tím i nakládat.

Dědicům nic nebrání nemovitost odkoupit

Pokud senior zvažuje zahrnout svou nemovitost do smlouvy o zpětné hypotéce a zkonzultuje tento svůj plán s právoplatnými dědici, nic jim nebrání zastoupit tuto roli a rentu svým obvykle rodičům vyplácet sami. V mnoha případech se tak již děje, a děti si tak mohou svým způsobem předem prostřednictvím splátek odkupovat od svých rodičů nemovitost, jež jim jednoho dne bezplatně připadne a stanou se jejími vlastníky. Takový postup lze označit za eticky korektní a senior v takovém případě nemusí zvažovat alternativy v podobě právě zmíněné zpětné hypotéky.

Novela stavebního zákona řeší problém s bydlením. Týká se seniorů i mladých

Sebeklam hamižnosti

Bohužel v mnoha situacích, jak již bylo zmíněno výše, považují budoucí dědicové svůj nárok na nemovitost jako jakési právo, aniž by svému rodiči či prarodiči v té souvislosti vypláceli jakoukoli kompenzaci za budoucí nabytí vlastnictví. Tak dochází k paradoxní situaci, kdy je senior z důvodu finanční nouze snadno uplatitelný například předvolebními finančními dárečky od populisticky orientovaných politiků. Ti strádajícímu seniorovi dají peníze, které by jinak z logiky věci měl dostávat od svých dětí či vnuků.

Dochází tak k absurdní situaci, kdy je senior finančně motivován k preferencím populistické politické strany, s níž většina mladých nesouzní. Ti však seniora k danému postoji nepřímo dotlačili právě tím, že opomíjí jeho finanční situaci a namísto podpory právě formou jakési rodinné „zpětné hypotéky“ dovolí, aby se o něj formou peněžních dárečků postaral politik. Absurdním výsledkem je, že politik si přízeň seniora stejně kupuje za peníze jeho dětí či vnuků, tedy peněz vybraných na daních, kredit si ale přičte sám, jako by se jednalo o jeho osobní peníze. Takové situaci lze snadno předejít právě tím, že starost o finanční pohodu seniorů převezmou jejich děti a vnuci do svých rukou, a sníží tak efektivitu populistických metod.

Pro někoho je zpětná hypotéka opravdovou výhrou

Pokud senior nemá dědice a je zřejmé, že nemovitost po jeho smrti propadne státu, má více možností, ale jednou z nich, a v tomto případě velmi relevantní, je právě smlouva o zpětné hypotéce. Užije si své jmění ještě za svého života a poté po něm de facto již nic nezůstane, zanechává tedy po sobě ve společnosti vyrovnanou bilanci.