Dům koupili v době levných hypoték. Teď jim splátka vyskočí o více než 50 tisíc ročně

Konečně ve vlastním

Když si Michal s manželkou v roce 2021 pořizovali rodinný dům v menší obci nedaleko Pardubic, měli pocit, že se jim podařilo koupit nemovitost za pět minut dvanáct. Za starší, ale udržovaný dům s menší zahradou zaplatili 4,7 milionu korun. Z vlastních úspor a pomoci rodičů dali dohromady milion korun, zbylých 3,7 milionu pokryli hypotékou. V té době vychovávali dvouletého syna a plánovali další dítě. Přestože se zprvu obávali třicetiletého závazku, nízké úrokové sazby jim rozhodování usnadnily. Banka jim nabídla úrok 2,54 % s fixací na pět let. Měsíčně měli splácet necelých 14 700 korun, což bylo při jejich společném příjmu přijatelné.

Pět let uteklo jako voda

První roky bydlení byly podle původních propočtů finančně zvládnutelné. Manželé postupně opravili koupelnu, vyměnili starý plynový kotel a část úspor investovali do zahrady. Mezitím se jim narodila dcera a Petra strávila nějaký čas na rodičovské dovolené. Kvůli větším výdajům sice musela rodina hospodařit opatrněji, hypotéka ale zůstávala stejná. Právě v tom spatřovali jednu z největších výhod vlastního bydlení. Zatímco známým v nájmu majitelé bytů postupně zvyšovali nájemné, oni každý měsíc posílali bance stále stejnou částku. Situace se začala měnit až letos, když se přiblížil konec pětileté fixace. Michal si uvědomil, že úrok, který získali v roce 2021, už zřejmě znovu nedostanou.

Dopis, který nepotěší

Brzy má rodině skončit původní fixace. Manželé si zjistili, jaké jsou aktuální nabídky na současném hypotečním trhu a rozhodli se počítat s novou úrokovou sazbou 4,97 %, aby byli připraveni na velké změny, které je čekají. Na první pohled se může zdát, že rozdíl 2,43 procentního bodu nemůže s rodinným rozpočtem tolik zahýbat. Jenže zbývající dluh stále přesahuje 3,26 milionu korun a do konce splatnosti zbývá dalších 25 let. Původní splátka ve výši 14 697 korun by se při nové sazbě zvýšila na přibližně 19 008 korun. Každý měsíc by tak manželé museli najít dalších 4 312 korun, což za jediný rok to představuje téměř 52 tisíc korun navíc.

Spláceli pět let, přesto je čeká zdražení

A nejsou jediní. Na celé situaci je pro řadu domácností nepříjemné především to, že vyšší splátka přichází navzdory několika letům pravidelného splácení. Ačkoliv Michal s Petrou už poslali bance za pět let přibližně 882 tisíc korun, samotný dluh se snížil jen zhruba o 439 tisíc korun. Zbytek jejich plateb připadl převážně na úroky. To je u anuitní hypotéky běžné, protože na začátku splácení tvoří úroky větší část měsíční splátky. Po změně sazby se navíc tento poměr znovu výrazně změní. V první měsíční splátce po refixaci by na úroky připadalo přibližně 13 500 korun. Na samotné snížení dluhu by tak zbývalo jen asi 5 500 korun.

Rodinný rozpočet dostává zabrat

Manželé dnes mají dohromady čistý měsíční příjem přibližně 72 tisíc korun. Na první pohled tedy nejde o rodinu, která by měla mít se splácením zásadní problém. Jenže kromě hypotéky platí energie, potraviny, provoz dvou automobilů, pojištění a běžné výdaje spojené s dětmi. Zatímco dosud hypotéka představovala asi pětinu jejich příjmů, po zvýšení splátky by se její podíl přiblížil 26 %. Michal proto začíná přemýšlet, které výdaje budou muset omezit. Rodina původně plánovala další opravy domu, konkrétně zateplení podkroví a výměnu několika oken. Tyto investice ale zřejmě odloží. Manželé také uvažují, že budou méně spořit na dovolené a větší nákupy. Především však nechtějí přijít o finanční rezervu, kterou si během posledních let vytvořili.

Stejný problém řeší tisíce lidí

Případ Michala a Petry není nijak výjimečný. Podle České národní banky čeká český hypoteční trh v následujících letech výrazná vlna končících fixací. Jen v roce 2026 se bude jednat o hypotéky se zbývající jistinou přibližně 470 miliard korun. V roce 2027 by se mělo jednat zhruba o 530 miliard a v roce 2028 nejméně o 600 miliard korun. Největší rozdíl pocítí zejména lidé, kteří si hypotéku sjednali v době mimořádně nízkých sazeb. Situace ale nebude u všech stejná. Některé domácnosti mají menší zbývající dluh, jiné si při poslední fixaci sjednaly podstatně vyšší úrok. Zdražení o několik tisíc korun měsíčně proto nelze automaticky očekávat u každého úvěru.

P.S. Řešíte stavbu domu, možnosti větrání a vytápění? Navštivte online stavební veletrh Veleton, který se uskuteční 17. – 31. ledna 2027. Vstupenku lze získat již nyní na tomto odkazu (počet vstupenek je limitován). Těšit se můžete na množství inspirace, živých přednášek, konzultací s odborníky i slevové vouchery.