Raději se zadlužili, než aby strávili deset let stavbou domu. Přeplatili 5 milionů na úrocích

Těžké rozhodnutí pro mladé

Pro mladé lidi je dnes vlastní bydlení často nejdražším životním rozhodnutím vůbec. Kombinace vysokých úrokových sazeb, drahých stavebních materiálů a neustále rostoucích cen nemovitostí vytváří prostředí, ve kterém se běžný byt nebo rodinný dům stává cílem dosažitelným jen za cenu dlouhodobého zadlužení. Nastupující generace proto stále častěji stojí před nepříjemnou otázkou, zda přijmout obrovský dluh na několik desítek let, nebo rezignovat na představu vlastního domova a zůstat v nájmu. Samotné získání hypotéky navíc představuje složitý proces plný kontrol, administrativy a přísných podmínek, které dokážou celý proces výrazně prodloužit a psychicky vyčerpat. A přesně do takové situace se na jaře roku 2024 dostali partneři ve věku čtyřiadvacet a osmadvacet let.

Nechtěli financovat stavbu a zároveň platit nájem

Partneři se rozhodli postavit rodinný dům a velmi rychle pochopili, že bez velkého úvěru se jejich plán prakticky nedá uskutečnit. Mohli sice stavět postupně během mnoha let, šetřit každou korunu a dokončovat jednotlivé části domu podle aktuálních možností, jenže takový scénář pro ně znamenal dlouhé roky života mezi stavbou, prací a nejistotou. Nechtěli dál platit nájem a současně pomalu investovat do domu, který by dokončili možná až ve čtyřiceti letech. Toužili po tom začít žít naplno co nejdříve, založit rodinu a užívat si vlastní domov v době, kdy jsou ještě mladí.

Bance přeplatí víc než milion korun

Právě proto se nakonec rozhodli přijmout vysokou hypotéku, i když si od začátku uvědomovali, že během třiceti let přeplatí bance více než milion korun. „Pak by nám bylo čtyřicet a dům by byl konečně hotový. Jenže my jsme v něm chtěli žít už teď, ne až ve chvíli, kdy budeme mít nejlepší roky za sebou,“ vysvětlují.

Náročné schvalování

S vyřízením hypotéky jim pomáhal známý finanční poradce, který měl zkušenosti s bankovními produkty i aktuální situací na trhu. V době podání žádosti se úrokové sazby stále držely poměrně vysoko a dvojice nakonec získala úvěr s úrokem 5,09 %. Celkově si půjčili 5,8 milionu korun na výstavbu dřevostavby s užitnou plochou přibližně 130 metrů čtverečních. Banka jim nakonec schválila přesně takovou částku, o jakou žádali, což sami zpětně označují za velkou úlevu. Přesto nebylo schvalování vůbec jednoduché. Finanční instituce detailně analyzovala jejich příjmy, pracovní postavení i dosavadní závazky. Ačkoliv pracují oba ve státním sektoru, společně už navíc spláceli jinou hypotéku na byt, který pronajímali.

Dva dlouhé měsíce

Právě existující úvěr představoval pro banku největší varovný signál. Hodnotitelé rizik důkladně řešili jejich měsíční příjmy pohybující se mezi šedesáti až sedmdesáti tisíci korunami, zkoumali stabilitu zaměstnání i region, ve kterém měl nový dům vyrůst. Samotné schvalování se proto protáhlo na téměř dva měsíce. Partneři přiznávají, že šlo o psychicky velmi náročné období plné nejistoty, během něhož neustále čekali na další dokumenty, potvrzení a rozhodnutí banky.

Velkou výhodou bylo vlastnictví stavebního pozemku, kterým mohli ručit

Díky tomu nemuseli mít na účtu vysoké úspory ani skládat velkou část vlastních peněz v hotovosti. V běžných případech přitom banky často vyžadují alespoň deset procent vlastních zdrojů u mladších klientů a ještě vyšší podíl u starších žadatelů. Možnost ručit pozemkem jim proto výrazně usnadnila cestu k úvěru. Zajímavé podle nich bylo i to, že banka nijak neřešila jejich rodinný stav. Přestože nebyli manželé, pro schválení milionové hypotéky to nehrálo zásadní roli a ústav jim bez problémů umožnil vystupovat jako společným žadatelům.

O dva roky později

Po dvou letech se situace částečně zlepšila díky refinancování a nově se jim podařilo snížit úrok přibližně na 4,11 procenta. Přesto svůj úvěr stále nevnímají jako výhodný. Největší problém podle nich představuje celková částka, kterou během dlouhých let splácení bance zaplatí navíc. I proto už dnes přemýšlejí nad tím, že v budoucnu prodají byt, který stále vlastní, a peníze použijí na mimořádnou splátku hypotéky. Tím by mohli výrazně zkrátit dobu splácení i konečné přeplacení úvěru.

Jak dnes přemýšlí velká část mladé generace?

Vlastní bydlení už pro mnoho lidí nepředstavuje symbol luxusu nebo nadstandardu. Stává se spíš bojem o normální život, jistotu a možnost plánovat budoucnost bez neustálého odkládání. Mladí lidé si stále častěji uvědomují, že čas pro ně má větší hodnotu než představa absolutní finanční opatrnosti. Někteří raději přijmou vysoký dluh a drahé úroky, než aby dalších dvacet let čekali na okamžik, kdy si konečně budou moci dovolit vlastní domov. Hypotéka tak pro ně není cestou k luxusu. Je to cena za to, aby vůbec mohli začít normálně žít.

P.S. Řešíte stavbu domu, možnosti větrání a vytápění? Navštivte online stavební veletrh Veleton, který se uskuteční 17. – 31. ledna 2027. Vstupenku lze získat již nyní na tomto odkazu (počet vstupenek je limitován). Těšit se můžete také na množství inspirace, živých přednášek, konzultací s odborníky i slevové vouchery.